İflas Neden ve Ne Zaman Başvurulur?
Bununla birlikte, iflas beyanı pahalı ve zaman alıcı olabilir ve kredi puanınız üzerinde büyük bir etkiye sahip olabilir. Bu da, yeni bir araba veya ev satın almak, hatta iş başvurusu yapmak gibi hayatınızın diğer yönleri üzerinde çok çeşitli etkilere sahip olabilir. Ayrıca, tamamen kırılıncaya kadar iflas ilan etmeyi beklemek aslında size karşı çalışabilir.
İflas beyan etmeyi düşünüyorsanız, bilmeniz gerekenler.
İflas Alternatiflerini Düşünün
İflas beyan etmenin önemli ve uzun vadeli etkileri olduğundan, önce tüm olası alternatifleri göz önünde bulundurun. Kendinize aşağıdaki soruyu sorun. Eğer bunlardan herhangi birine evet yanıtı verdiyseniz, iflas henüz doğru seçim olmayabilir.
Faturaları Ödenecek Parayı Başka Bir Şekilde Bulabilir misiniz?
Biraz ekstra para kazanmanın yolları hakkında beyin fırtınası yapın. İkinci veya üçüncü bir işe girmek, akşamlarınızı ve hafta sonlarınızı geçirmek için eğlenceli bir yol değildir. Ancak kısa bir süre için bile olsa, ekstra gelir borcunuza gerçek bir yük getirebilir.
Bütçenizi Takip Ettiniz mi??
Birçok insan bir bütçeyi takip etmez ve bu yüzden paralarının nereye gittiğini gerçekten bilmez. Mint gibi bir bütçe programı veya yalnızca nakit zarfı bütçeleme yöntemi gibi iyi bütçeleme olmadan, paranızı serbest bırakacak değişiklikleri nerede veya nasıl yapabileceğinizi görmek zor.
Birçoğumuz için, gelirimizin en büyük parçaları konut ve ulaşım maliyetlerine gidiyor. Bu yüzden bu maliyetleri azaltmanın yollarını düşünün. Örneğin, bir kiracıysanız, evinizi küçültmek ve daha küçük bir yere gitmek ya da bir oda arkadaşı aramak kira maliyetiniz üzerinde büyük bir etkiye sahip olabilir - ve aynı zamanda kamu hizmetlerinden de tasarruf edebilirsiniz. Arabanız bir gaz parıltısı ise, onu satmak ve yakıt tasarruflu küçük bir araba satın almak, borcunuzu ödemek için kullanabileceğiniz çok para tasarrufu sağlayabilir..
Durumunuz Geçici mi??
Finansal sorunlarınızın geçici olup olmadığını gerçekçi bir şekilde düşünün. Örneğin, işinizi kaybettiyseniz, işsizlik ödeneği almaya hak kazanır mısınız? Başka bir iş bulma şansınız ne kadar iyi??
İflas başvurusunda bulunduğunuzda, mahkeme sadece mevcut gelirinize değil, son altı ay veya daha uzun bir süre boyunca gelirinize de bakar. Şu anda finansal bir sorununuz varsa, ancak geçmişte faturalarınızı zamanında ödediyseniz, durumunuzu iyileştirip iyileştiremeyeceğinizi görmek için birkaç ay beklemeyi düşünün.
Kreditörlerinizle Doğrudan Pazarlık Yapabilir misiniz??
Pek çok borç veren iflas etmeyi düşündüğünüzü söylerseniz faiz oranlarını düşürür veya ödeme planınızı düzenler. Bu, özellikle geri ödeme yapamıyorsanız en çok kaybetmeye devam eden kredi kartı şirketleri için geçerlidir. Bazı durumlarda, düşük bir sabit faiz oranına hak kazanabilirsiniz, ancak kartı kapatmanız gerekebilir.
İflasta silinemeyen öğrenci kredileriniz varsa, geri ödeme planınızı değiştirerek veya gelir seviyenize ödemeler bağlayarak aylık ödemeleri düşüren zorluk programlarına hak kazanabilirsiniz. Alternatif olarak, ödemelerinizi geçici olarak askıya alan öğrenci kredilerinizde erteleme veya hoşgörü için hak kazanabilirsiniz.
Bazı mortgage kredileri kredi değiştirme programları sunmaktadır. İflas etmeden önce uygun bir programa sahip olup olmadıklarını görmek için borç vereninizi arayın - çoğu borç veren daha sonra müzakere etmek istemez. İpoteğiniz yeterince değiştirilirse, hem siz hem de borç veren için faydalı olan iflastan kaçınabilirsiniz..
Kredi Danışmanlığına Katıldınız mı??
Bir başka iyi fikir de tüketici kredisi danışmanlığına gitmektir. Bu ajanslar, özellikle karşı karşıya kalmamanız halinde stresli ve etkisiz olabilen borç verenlerle müzakere etmenize yardımcı olabilir. Ayrıca gerçekçi bir bütçe ve borç ödeme planı oluşturmanıza yardımcı olacak ve iflas edip etmeme konusunda size tavsiyede bulunacaklar..
Bununla birlikte kime gittiğinize dikkat edin. Aslında size yardım etmeden paranızı alacak çok sayıda yırtıcı şirket var. Saygın ajansların çoğu düşük maliyetlidir ve hiçbir meşru ajans, borçlarınızı silme veya dolardaki kuruşlar için affedilen borçlarınızı almaya söz vermeyecektir. Birisi bunu vaat ederse, diğer yönde koş. Adalet Bakanlığı'ndan onaylı kurumların bu listesine göz atın.
İflas Aslında Size Fayda Sağlayacak mı?
İflasa hak kazanma oldukça katı bir süreçtir. Düzenli bir geliriniz varsa, üç veya beş yıl içinde bir ödeme planı oluşturduğunuz Bölüm 13 iflas başvurusunda bulunmanız gerekebilir. Tek kullanımlık gelirinizin çoğunu borç ödemek için kullanacaksınız ve mahkeme, harcanabilir geliri ne düşündüğü konusunda çok katı. Yiyecek, giyecek, ulaşım, sağlık giderleri ve kamu hizmetleri gibi ihtiyaçlarınız için size para tahsis edecek ve araç krediniz veya ipotek gibi teminatlı borçlarınızı tam olarak ödemenize izin verecektir. Diğer tüm paranız alacaklılarınıza gönderilecektir.
Bu seçeneği yerine getirmeden önce bir borç ödeme planı belirlemek mantıklıdır. Örneğin, ayda 2.000 $ eve getirdiğinizi, 1000 $ 'lık bir ipoteğiniz olduğunu ve diğer yaşam giderlerinde 400 $' a izin verdiğinizi varsayalım. Bu borçları ödemek için ayda 600 $ size bırakır. Üç yıllık planınız varsa, 21.600 $ borç ödeyebilirsiniz. Beş yıllık plandaysanız, 36.000 dolar borç ödeyebilirsiniz. Her iki rakamdan da önemli ölçüde daha az borcunuz varsa, muhtemelen iflastan yararlanamayacaksınız. Bu durumda, borç verenlerle doğrudan görüşmek aynı veya daha iyi sonuçları elde edebilir.
Kısa Gecikmeyi Düşünün
Bazen, iflas beyan etmeden önce beklemek faydalı olabilir. Örneğin, Bölüm 13 iflas yerine Bölüm 7'yi beyan edebilir, değerli varlıkları kaybetmekten kaçınabilir veya dosyalamadan önce nispeten kısa bir süre bekleyerek doğrudan borca geri dönmeyi engelleyebilirsiniz..
Son birkaç ay içinde aşağıdaki durumlardan herhangi biri meydana gelirse, birkaç ay bile beklemek iflas sürecinden en iyi şekilde yararlanmanıza yardımcı olabilir.
Son zamanlarda yüksek bir gelir elde ettiniz
İflas başvurusunda bulunduğunuzda, mahkeme aylık gelirinize bakar. Ancak, aylık geliri, son altı ay içinde ortalamasını alarak belirler. Daha sonra ortalama aylık geliri ortalama testine tabi tutar, bu da ortalamadan daha yüksek gelire sahip bireylerin Bölüm 7 iflasını kullanmasını engelleyen bir sınavdır..
Bölüm 7 iflas başvurusu yapmayı düşünüyorsanız, ancak yakın zamanda kaybettiğiniz bir işten yüksek gelir elde ettiyseniz, altı aylık ortalama geliriniz düşene kadar birkaç ay beklemek ihtiyatlı olabilir. Aksi takdirde, araç testini geçemeyebilirsiniz ve tek seçeneğiniz Bölüm 13'ü dosyalamak olacaktır..
Varlıklarınızı Kendiniz Satabilirsiniz
Bölüm 7 iflas başvurusunda bulunursanız, mahkeme hisse senetleri ve tahviller veya pahalı bir araba gibi muaf olmayan varlıklarınızı alacak ve alacaklılarınıza ödeme yapmak için satacaktır. Bu tür eşyalarınız varsa, bunları kendiniz satarsanız muhtemelen daha fazla para alırsınız.
Örneğin, muhtemelen arabanızı açık artırmada olduğundan daha çok arabanızı Craigslist'te satabilirsiniz. Borcunuzu mahkemeden daha fazla ödeyebileceksiniz ya da parayı mahkemenin almayacağı makul fiyatlı muaf varlıklara, örneğin daha ucuz bir arabaya harcayabilirsiniz..
Bununla birlikte, herhangi bir parayı saklamaya çalışmayın, aksi takdirde ciddi sıcak suya maruz kalırsınız. Ayrıca mahkemenin satabileceği varlıkları vermekte de sıkıntı çekeceksiniz. Varlıklar için adil bir fiyat aldığınızdan ve akrabalarınıza satmadığınızdan emin olun. Mahkeme sattığınız bir ürünü geri alabilir ve gölgeli bir şey yapmaya çalıştığınızı düşünürse onu satabilir.
Yakında Yeni Bir Borç Beklersiniz
İflas dilekçenizi gönderdikten sonra, değiştirdiğiniz veya tahliye ettiğiniz borçlar listesine ekleyemezsiniz. Bu nedenle, geleceğinizde büyük ve kaçınılmaz bir masraf bekliyorsanız, iflas beyan edene kadar beklemeyi düşünün..
Örneğin, hamileyseniz ve doğum için tıbbi faturalara maruz kalacaksanız, bebeğinizin doğumundan sonraya kadar bekleyin ve iflas beyan etmek için faturaları alın. Bu şekilde, bu faturaları iflas dilekçenize dahil edebilirsiniz. Aksi takdirde, bebeği almadan önce iflas beyan ederseniz, hala tıbbi faturaları ödemekle yükümlü olacaksınız ve daha fazla borca gidebilirsiniz..
Bununla birlikte, iflas beyan ettiğiniz tarihe yakın yeni bir borç alırken çok dikkatli olmalısınız. Mütevelli veya hakim, lüks mallar satın aldığını, nakit avans aldığını veya gereksiz eşyalara çok fazla harcadığını tespit ederse, sorumsuzca davrandığınız bir işaret olduğunu düşünecektir. Bu borçlar iflastan “kurtulabilir” ve geri kalan borçlarınız silinse bile bunları ödemek zorunda kalacaksınız.
İflas Bildirmenin Kötü Sebepleri
Bazı durumlarda, teminatsız borcun gerisinde kalması veya istenmeyen tahsilat çağrıları almanın başka yolları da vardır. Ayrıca, iflas belirli türden borçların geri ödenmesini sağlamaz.
İflas etmenin kötü bir fikir olduğu bazı durumlar.
1. Küçük miktarlarda teminatsız borç üzerinden ödeme yapamazsınız
Kredi kartlarının ve tıbbi faturaların çoğunu içeren teminatsız borç, borçlunun karşılığında teminat istemeden koşmanıza izin verdiği borçtur. Bu nedenle, teminatsız borç üzerinde temerrüde düşerseniz, borç verenin yeniden tahsis edeceği bir şey yoktur.
Birçok insan bu borçlar üzerinden ödeme yapmamanın ücret garnitürü gibi önemli sonuçları olacağını düşünüyor, ancak teminatsız borç verenlerin çoğu sizi gerçekten mahkemeye başvurmadan bu aşırı önlemleri alamıyor. Dava açılırsa, borç verenden borca sahip olduklarını ve borçlu olduğunuzu kanıtlamalarını isteyen bir cevap vermeniz aylarca bir şeyi geciktirebilir.
Ödemeyi tamamen durdurursanız, özellikle borç küçükse, borç verenler tahsil edilemez olarak yazabilir veya borcun değerinin bir kısmı için bir toplu ödeme kabul etmeye istekli olabilirler. Faiz oranınızı veya ödeme koşullarınızı müzakere etmek, teminatsız borçla çok iyi sonuç verebilir. Alacaklılarınız iflas ilan edeceğinizi düşündükleri sürece, genellikle sizinle müzakere etmekten mutluluk duyarlar, çünkü iflas işlemlerinden çok az şey alacaklarını bilirler..
2. Sadece Koleksiyon Temsilcilerinin Sizi Aramasını Durdurmak İstersiniz
Bunu yapmanın daha basit bir yolu var. Buna Adil Borç Toplama Uygulamaları Yasası (FDCPA) denir. FDCPA, talep ederseniz koleksiyoncuların sizi aramasını durdurmasını gerektirir. Ayrıca, sizi tanıyan kişileri aramasına veya işyerinde durmalarını istemeniz durumunda sizinle iletişim kurmasına da izin verilmez..
Şirkete bunu isteyen onaylı bir mektup göndermeniz yeterlidir. Bundan sonra, hiçbir ajans çalışanının size dava açacağını veya toplama çabalarını durdurduklarını bildirmek dışında sizinle iletişim kurmasına izin verilmez. FDCPA'yı ihlal eden koleksiyonculara dava açmak popüler ve kazançlı bir uygulamadır.
Aramalarınızı kaydetmek ve sesli mesajlarınızı kaydetmek, koleksiyonerlerin durmalarını istedikten sonra bile sizi aramaya devam ettiğini kanıtlamanın etkili bir yoludur. Bununla birlikte, FDCPA sizinle “iş ilişkisi” bulunduğundan ve iletişime geçmesine izin verildiği için orijinal borç vereniniz için geçerli değildir. Genellikle, orijinal borç veren bir koleksiyon ajansı kadar sinir bozucu değildir.
3. Borçlarınızın çoğu Son Dönem Vergi, Mahkeme Kararları, Nafaka veya Öğrenci Kredilerinden
İflas, farklı borç türlerini farklı şekilde ele alır. Gelir vergileri, mahkeme kararları, nafaka ve öğrenci kredileri, en uç davalar dışında iflasla silinemeyen bazı borç örnekleridir. Borcunuzun büyük bir kısmı bu borçlardan oluşuyorsa, iflas muhtemelen sizin için avantajlı olmayacaktır..
4. Sosyal Güvenlik, İşsizlik veya Refah Dışı Varlık veya Geliriniz Yok
Kasıtlı olarak ödenmemiş vergiler, çocuk nafakası veya devlet garantili öğrenci kredileri gibi bazı borçlar dışında, alacaklılar Sosyal Güvenlik gelirine, işsizliğe veya refahına dokunamazlar. Sizi dava etseler bile, paranız yoksa alamazlar.
Bu durumda iflas başvurusu gereksiz olur. Eğer gelir alacaklılarının tutabilecekleri, el koyabilecekleri varlıklar ya da haciz koyabilecekleri mülkünüz yoksa, telefon görüşmeleri ile sizi rahatsız etmekten başka yapabilecekleri pek bir şey yok.
İflasla Ne Zaman İlerlenmeli
Yukarıdaki durumlardan hiçbiri sizin için geçerli değilse, iflas uygulanabilir bir seçenek olabilir. Borcunuz kontrolden çıkıyorsa, beyan etmek için çok fazla beklemeyin.
Aşağıda, mevcut finansal durumunuzun savunulamaz olduğunu belirten birkaç “kırmızı bayrak” bulunmaktadır. Bu durumlarda, iflas tek çıkış yolu sunabilir.
1. Günlük İhtiyaçlarınızı Kredi Kartlarına Koyuyorsunuz
Kullanılabilir paranız olmadığı için kredi kartına sürekli olarak yiyecek veya gaz koymak, borç koşu bandında olduğunuz büyük bir kırmızı bayraktır. Çoğu insan bunu yapar çünkü tüm maaş çeklerini borç ödemelerine harcarlar.
Bu döngü durumunuzu daha da kötüleştirir. Minimum ödemeniz için 100 ABD doları harcarsınız, ancak bakkallarda 100 ABD dolarına ihtiyacınız vardır, bu nedenle ödediğiniz karttan ücret alırsınız. Toplam borcunuz faiz nedeniyle bu para ticaretinden yükseliyor.
2. Bir Kredi Kartıyla Başka Bir Kredi Kartı Ödüyorsunuz
Nakit avans çekerek veya bakiyeyi başka bir karta aktararak bir kredi kartı ödemek sadece bir taktiktir ve borcunuzu düşürmez. Bir kerelik bir şeyse, mutlaka kırmızı bir bayrak değil, sadece geçici bir çatlak belirtisi. Ancak düzenli olarak gerçekleşirse, borcunuz stratosferik olarak artar.
3. Faiz Oranlarınız Zararsız Ödemeler Nedeniyle Arttı
Makul bir faiz oranıyla borcunuzu kazmak yeterince zordur. Ancak, bir veya iki ödemeyi kaçırdıysanız, başta kredi kartı şirketleri olmak üzere birçok kredi veren, faiz oranınızı% 30 veya daha fazla artıracaktır. Oran bu kadar yüksek olduğunda, her ay ödemenizin çoğu faize gider ve çok azı anapara doğru gider.
Faiz artırımı aylık ödemenizi de artırır ve bu da zaten zor zamanlar geçirebilirsiniz. Yüksek faiz oranlarında ödenmemiş borcunuz varsa ve borç veren ile daha düşük oranlarda pazarlık yapamıyorsanız, iflas uygulanabilir bir seçenek olabilir.
4. Zaten İkinci veya Üçüncü Bir İş Çalışıyorsunuz
Birçok insan için, borçlarını azaltmak için fazladan bir gelir elde etmek yeterlidir, ancak her zaman değil. İkinci veya üçüncü bir işe girmek aylık faturalarınızı ödemeye yardımcı oluyorsa, bu harika bir başlangıçtır. Ancak, borcunuz zaten o kadar büyükse, haftada 10 saat fazladan bir iş, onu zorlamıyorsa, iflas gibi daha aşırı önlemleri düşünmeniz gerekebilir..
5. Ücretleriniz Süslenecek
Aşırı durumlarda, borç veren, ücretlerinizi süslemek için mahkeme emri alabilir. Bu, doğrudan maaş çekinizden para almak için bankanızla veya işvereninizle bir düzenleme yaptıkları anlamına gelir. Ücretleriniz yalnızca her hafta asgari ücretin en az 40 katı kadar eve götürüldüğünüzde, yani tam zamanlı asgari ücretle çalışmanın karşılığıdır. Ancak bu başlamak için çok fazla para olmadığı için, bir borç veren ücretlerini garnitürlerse ve diğer borç verenlerle olan borcunu artırarak çoğu insan ek finansal sorunlar geliştirir.
Bir borç verenin maaşınızı ödemeye çalıştığını fark ederseniz, iflas ilan etmek bu siparişin en azından geçici olarak ilerlemesini önleyecektir. Ayrıca, borcun reddedilmesini sağlayabilirsiniz.
6. Borçla İlgili Stres Çalışmalarınızı ve Kişisel Yaşamınızı Etkiliyor
Borç konusunda o kadar endişeleniyorsanız, işinize odaklanıp işten atılamayacağınız mali durumunuza yardımcı olmaz. Eğer borç problemleri hayatınıza önemli ölçüde müdahale ediyorsa, iflasın ilan edilmesi bu sorunu iyileştirmek için çok yol kat edebilir.
7. Borç ödemek için Emeklilik Hesaplarından Para Almayı Düşünüyorsunuz (veya Zaten Varsınız)
Emeklilik fonları geleceğiniz için paradır. Bu parayı çıkarırsanız, sadece gelecekteki kendinizi soymakla kalmaz, aynı zamanda ödeyemeyeceğiniz bir borç daha olacak bir vergi faturası da yaratırsınız. Birçok emeklilik hesabı iflasla korunduğundan, beyan etmeyi düşünüyorsanız herhangi bir para çekmekten kaçının.
8. Alternatifleri Zaten Denediniz ve Yardım Etmediler
Tüm çabalarınıza rağmen, borcunuzda yeterli bir çekişme yapmıyorsanız, iflas için dilekçe verme zamanı gelmiş olabilir.
Hala Paranız Varken İflas Edin
Birçok kişi iflas ilan etmeleri gereken noktanın kırıldığı zamandır. Fakat parasız olmak aslında süreci daha da zorlaştıracaktır. Kesinlikle kendi başına iflas ilan edebilmenize rağmen, birçok kişi basit bir dava için bile 1.000 ila 2.500 dolar arasında bir maliyetle iflas avukatı tutmayı tercih ediyor..
İflasa gideceğinizden eminseniz, yine de tahliye edilebilecek kredi kartları gibi belirli ödeme faturalarını durdurmak ve bir avukat için paranızı saklamak akıllıca bir hareket olabilir. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, iflas avukatları kredi kartı almıyor. Bununla birlikte, arabanızı veya evinizi korumak istiyorsanız, kaçırılan ödemeleri artı ücretleri telafi etmeniz gerekeceğinden ipotek veya araba kredinizi ödemeye devam edin..
Ayrıca, iflas ilan ettiğinizde, alacaklılarınız bilgilendirilir ve muhtemelen mevcut kredinizi azaltır veya başka bir şekilde kredi kartı kullanımınızı sınırlar. Tamamen krediyle yaşıyorsanız, iflas dilekçenizi gönderdikten sonra yaşam masrafları için elinizin altında nakit olması gerekir.
Son söz
İflasın ilan edilmesi büyük bir mali adımdır, ancak bir dizi sorun borcunuzda kalmışsa, sizi tekrar yoluna sokmak için doğru adım olabilir. Bununla birlikte, iflası uygunsuz bir şekilde kullanırsanız, sorunlarınızı daha az aşırı önlemlerle çözmeye çalıştığınızdan daha kötü bir finansal duruma neden olabilirsiniz..
Alt satır: Önce tüm iflas alternatiflerini düşünün ve uygulayın. Daha sonra, iflas beyan etmeye karar verirseniz, işlem yoluyla en fazla borcun silinmesi için doğru zamanı.
Hiç iflas ettiniz mi? Ne zaman ve neden yaptın?
