“Underbanking” Olmak Ne Demektir - Herkesin Sahip Olması Gereken 4 Hesap

Bankasız olmak, lisanslı, FDIC sigortalı bir bankada çek ya da tasarruf hesabı olmadan olmaktır. FDIC, bir bankanın bir çek ya da tasarruf hesabına sahip olduğunu, ancak yine de ödeme günü kredi verenleri ya da çek bozdurma hizmetleri gibi banka dışı finansal hizmetlere son yılda en az bir kez dönüştüğünü tanımlar. Çoğu durumda, yetersiz kredi, kredi kartı veya başka bir acil durum kaynağı olmadığı için günlük borç verenlere yönelir.

Bankacılık ve para birimi giderek dijitalleştikçe, bankasız ve az bankalı hane halkları geride bırakılmaktadır. Finansal hesaplara sahip olmanın neden önemli olduğu ve kendiniz için daha fazla zenginlik ve fırsat yaratmak için modern bankacılık dünyasına nasıl katılabilirsiniz?.

Finansal Hesapların Önemi

Mali hesap açmadan servet oluşturmak zordur. Yetersiz finanse edilmek, finansal olarak sizi rahatsız eder, akranlarınızla karşılaştırıldığında sizi dezavantajlı bırakır. Bir gün daha az veya hiç finansal hesap olmadan yaşamak için, bunları açmak için bu nedenleri göz önünde bulundurun.

1. Yatırım Yapabilme

Paranızı sadece nakit olarak tutmak, size yatırım yapmak için birkaç seçenek sunar. Kağıt para ile gayrimenkul satın alabilirsiniz, ama çok az.

Hisse senetleri, tahviller, GYO'lar, yatırım fonları, ETF'ler ve diğer kağıt varlıklara yatırım yapmak için aşağıdakiler gibi bir aracı kurum aracılığıyla bir aracılık hesabına ihtiyacınız vardır M1 Finans. Güzel sanatlar gibi daha egzotik yatırımları tercih etseniz bile Masterworks, crowdfunding web siteleri veya finansal riskten korunma fonları, elektronik olarak aktarabilmeniz için bir banka hesabında paraya ihtiyacınız vardır.

Sadece yatağınızın altında tasarruf etmek yerine neden yatırım yapmanız gerektiğini mi merak ediyorsunuz? Yatırımın önemini göstermek için, NYU'nun Stern İşletme Fakültesi, 1928'de yatırılsaydı, nakit olarak bırakılırsa ne olacağına kıyasla 100 $ 'a ne olacağı üzerine rakamlar yayınladı. ABD devlet tahvillerine yatırım yaptı, 100 dolar 2017 sonuna kadar 7.309.87 dolara yükseldi. S&P 500'ü takip eden hisse senetlerine yatırım yaptı, 399.885,98 $ gibi etkileyici bir değere sahip olacaktı..

Bu 100 dolar nakit olarak kalsaydı, yine de sadece 100 dolar değerinde olurdu - ancak 1928'deki 100 dolar, bugünkü dolar olarak 1.468,46 dolardı. Başka bir deyişle, paranız orijinal değerinin on dörtünden daha azına küçülmüş olurdu.

Paranızı tasarruf etmek yerine neden yatırım yapmanız gerektiğinden emin değilseniz, yaklaşık 400.000 ile 100 dolar arasındaki farkı göz önünde bulundurun.

2. Uygun Fiyatlı Borç Alma Yeteneği

Banka hesabı veya kredisi olmadan, az sayıda kredi veren kişi sizi kredi için bile dikkate alacaktır. Bu, borç verme dünyasının dreg'leriyle sıkışmış kalıyor - diğer bir deyişle, hiçbir borç verenin dokunamayacağı umutsuz borçlulardan önce iş modelleri sarkan krediler etrafında dönen maaş günü borç verenler ve diğer yırtıcı borç verenler. Umutsuz borçlulara odaklanarak, bu borç verenler fahiş faiz oranları üzerinden kaçıyor.

InCharge.org'a göre maaş günü borç verenler tarafından tahsil edilen ortalama yıllık faiz oranı% 391'dir ve bu iki hafta içinde geri ödemenizdir. Ancak her beş borçludan dördü iki hafta içinde geri ödemiyor ve yıllık faiz oranlarını ortalama% 521'e kadar artırıyor.

Karşılaştırma amacıyla, kredi kartları yıllık% 12 ila% 30 faiz ve kişisel krediler% 10 ila% 35 arasında ücret almaktadır ve bunlar ana bankacılık dünyasında son derece yüksek faizli borçlar olarak kabul edilmektedir..

Kendinizi yırtıcı kredi verenlerle sınırlandırmayın. Ödeme gününden önce ara sıra bir veya iki hafta borç almanız gerektiğini biliyorsanız, ödeme günü kredi verenlere başvurmak yerine bu düşük faizli kredi kartlarından birine başvurmayı deneyin..

3. Kredi Oluşturma Yeteneği

Bir ev, araba veya hemen hemen her şeyi satın almak için borç para almak istiyorsanız, daha iyi kredi, daha ucuz ödemeler ve daha yüksek kredi oranları anlamına gelir. Her biri ipotek için ayda 1.500 dolar harcayabilecek iki kişi düşünün. Emma'nın mükemmel bir kredisi var ve Dan'ın korkunç bir kredisi var.

Emma, ​​bir evin satın alma fiyatının% 97'sini% 4 faizle ödünç almayı kabul eder. 325.000 $ karşılığında bir ev satın alır, peşinat olarak 10.000 $ düşürür ve aylık anapara ve faiz ödemesi aylık 1.504 $ 'dır..

Dan, evinin satın alma fiyatının sadece% 80'ini% 8 faizle ödünç almayı kabul eder. 255.000 $ 'lık bir ev satın alıyor ve kendi parasının 50.000 $' ını indirmesi gerekiyor. Aylık anapara ve faiz ödemesini Emma'nınkiyle aynı tutarda yapan diğer 205.000 doları ödünç alıyor: aylık 1.504 dolar.

Emma'nınkinden 70.000 dolar daha ucuz bir ev satın almak için Dan, peşinat için Emma'dan 40.000 dolar daha fazla para harcamak zorunda kaldı. Onun ipotek kredisi onunkinden 120.000 $ daha az, ve yine de aynı aylık ödeme borçlu. Kısacası: kredi önemlidir. Günlük yaşamınızı doğrudan etkiler.

Krediniz düşükse veya hiç krediniz yoksa, kredi puanınızı yeniden oluşturmak için bu ipuçlarını deneyin. Başlamanın kolay bir yolu güvenli kredi kartlarıdır, ancak plastikten hoşlanmıyorsanız, kredi kartı olmadan kredi oluşturma seçenekleri de vardır. En kolay yollardan biri kaydolmaktır Experian Boost. Kredi puanınızı hızla artırmak için cep telefonunuzdan ve faturalarınızdan ödeme geçmişini kullanırlar.

4. Pahalı Çek Bozdurma Hizmetlerinden Kaçının

Ödeme günü kredi verenler ve diğer çek bozdurma hizmetleri, çeklerin nakit olarak ödenmesi için çek tutarının% 1 ila% 10'u arasında rutin olarak ücret alır. 2000 $ 'lık maaş çeki için 200 $' a kadar çıkabilir.

Alternatif olarak, ücretsiz bir çek hesabı oluşturursanız - favorilerimizden biri melodi - maaş çekinin hesabınıza doğrudan yatırılmasını sağlayabilirsiniz. Muss yok, karışıklık yok - sadece her ödeme gününde hesabınızda sadece para. Bir yan dikmek olarak, hiçbir yere gitmeniz veya kimseyle konuşmanız gerekmeyecek; hepsi otomatik.

5. Emeklilik Tasarruf Hesabı ile Vergi Tasarrufu Yapabilme

Kimse vergi ödemekten hoşlanmaz. Ve bir emeklilik hesabına para koyarak, daha az ödeme yapabilirsiniz.

Aşağıdaki gibi bir broker aracılığıyla bireysel emeklilik hesabı (IRA) açarsanız şerefiye, 2019 vergi yılı için yılda 6.000 $ 'a kadar katkıda bulunabilir ve vergi ödemezsiniz. 50 yaşın üzerindeki vatandaşlar 7.000 dolar yatırım yapabilir ve vergi faturalarını daha da düşürebilir.

Alternatif olarak, işvereniniz 401 (k) veya 403 (b) bir hesap sunuyorsa, 2019'da 19.000 dolara, 50 yaşın üzerindeyseniz 25.000 dolara kadar katkıda bulunabilirsiniz. Tüm bunlar IRS kadar vergiye tabi gelirinizden gelir. endişelendi. Vergilerden tasarruf edersiniz ve emekliliğiniz için para yatırırsınız - bir kazan-kazan.

6. Bankalar Yataklardan Daha Güvenli

Bir ABD banka hesabına para yatırdığınızda, federal hükümet, hırsızlığa veya bankanın işten çıkmasına karşı 250.000 dolara kadar paranızı garanti eder. Yani paranız bankada güvende. Örneğin, banka soyulursa, hükümet parayı geri öder.

Aynı şey yatağınız veya döşeme tahtalarınız için de söylenemez. İnsanlar evlerinde nakit depoladığında çalınabilir, kaybolabilir, hatta fiziksel olarak çürümeye başlayabilir. Bir bankada paranız her yerden daha güvenlidir, dönem.

7. Bankacılık Yakıtları Eşitsizliğine Güvensizlik

Binlerce kez mırıldandığını duydunuz: “Zenginler zenginleşiyor, fakirler fakirleşiyor.” Ama zenginlerin neden zenginleştiğini biliyor musunuz? Çünkü finansal sisteme güven gerektiren paralarını yatırıyorlar.

Örneğin hisse senetlerini ele alalım. 2018 Gallup anketi, 18 ila 34 yaşlarındaki genç yetişkinlerin sadece% 37'sinin hisse senedine sahip olduğunu buldu. Bu, genç yetişkinlerin% 55'inden fazlasının hisse sahibi olduğu milenyumun başlangıcından bu yana.

Büyük Durgunluk, genç yetişkinler için, en azından stoklara karşı tutumlarında özellikle dehşet verici olduğunu kanıtladı. Bu yatırımcılar borsadan kaçtıktan sonra, hisse senetleri bir çarpışmadan sonra her zaman yaptıklarını yaptı: iyileşti. Ancak kazadan sonra daha az Amerikalı hisse senedinin sahibi olduğu için toparlanma ezici bir çoğunlukla varlıklılara fayda sağladı. Büyük Durgunluk'tan sonra servet toparlanmasındaki bu eşitsizlik Federal Rezerv tarafından iyi belgelenmiştir, bu da hisse senedi sahipliğinin düzensiz toparlanmada büyük bir rol oynadığı sonucuna varmıştır..

Tabii ki, hiç kimse bir banka hesabı açmanız, aracılık hesabı açmanız veya hisse senetlerine yatırım yapmanız gerektiğini söylemiyor. Sadece bilmiyorsanız, zenginler yatırımlarının çoğaldığını ve onları daha da zenginleştirirken kenarda oturmaya devam edeceğinizi bilin.

Herkesin Sahip Olması Gereken 4 Finansal Hesap

Herkesin riskten korunma fonlarına veya GYO'lara yatırım yapması gerekmez. Ancak, servet oluşturmanıza ve borç veren borç ücretlerinden kaçınmanıza yardımcı olmak için en azından bu dört finansal hesaba sahip olmalısınız..

1. Hesabı Kontrol Etme

Bir çek hesabı olmadan, başka finansal hesaplara sahip olmak zordur. Bir çek hesabı paraya mal olmak zorunda değildir; bugün mevcut olan en iyi ücretsiz çek hesaplarına genel bakışa göz atın. Her biri, çevrimiçi alışveriş yapmanıza ve cüzdanınızda daha az nakit taşımanıza yardımcı olmak için bir banka kartı ile birlikte gelir ve paranızın güvenliğini artırır.

Ücretsiz bir hesap açtıktan sonra, maaş çekleriniz için doğrudan para yatırma işlemi yapmak için kullanın, böylece çek-ödeme mağazasına ve yüksek ücretlerine bir seyahatten tasarruf edersiniz. Daha sonra kredi hesabınızı açmanıza ve kredinizi geliştirmeye başlamanıza yardımcı olması için çek hesabınızı kullanabilirsiniz.

2. Tasarruf Hesabı

Bir çek hesabı açtığınızda, aynı anda ücretsiz bir tasarruf hesabı açma hakkında bankayla konuşun. Tasarruf hesapları, parayı gözden uzak ve akıldan çıkarmanıza izin verir, acil durum fonu oluşturmanıza, bir tutamdayken maaş günü kredilerine güvenmeyi durdurmanıza ve maaş çeki için maaş çekini durdurmanıza yardımcı olur. Bankada 1.000 ABD doları olması güven verici ve finansal stresinizi düşürüyor.

Daha fazla paradan nasıl tasarruf edeceğinizden emin değilseniz, düşünmenize bile gerek kalmadan küçük miktarlarda parayı sizin için tasarruflara taşımak için bu otomatik tasarruf hesabı uygulamalarını deneyin.

Profesyonel İpucu:% 1'den daha az APY sunan bir tasarruf hesabına razı olmayın. Birçoğu% 2 APY'nin üzerinde teklif veren en iyi yüksek getirili tasarruf hesaplarından bazılarına göz atın.

3. Aracılık Hesabı

Aracılık hesabı, hisse senetlerine, bonolara ve diğer kağıt varlıklarına yatırım yapmanızı sağlar. Emeklilik hesabına sahip olsalar bile, herkesin aracılık hesabına ihtiyacı vardır..

Charles Schwab'ı aracılık hesabım için kullanıyorum, ancak Vanguard mükemmel aracılık hesapları da sunuyor. Genellikle beş dakikadan az süren açılmaları ücretsizdir ve her ikisi de bir dizi komisyonsuz fon seçeneği sunar.

Ayrıca bir robo danışmanı da seçebilirsiniz. şerefiye. Vergi sonrası getirilerinizi artıracak otomatik vergi kaybı hasadı gibi özelliklere sahiptirler. Piyasa koşulları değiştiğinde portföyünüzü otomatik olarak yeniden dengeler.

Hisse senetlerine yatırım yapma konusunda yeniyseniz, büyük hisse senedi endekslerini takip eden endeks fonlarıyla başlamayı deneyin. Stok toplama konusunda endişelenmenize gerek yok; fonlar sadece hisse senedi endeksinde işlem gören hisse senetlerine sahiptir. Sadece üç ile başlayabilirsiniz: ABD büyük kapaklı hisse senetleri için bir endeks fonu, ABD büyük küçük hisse senedi hisse senetleri için bir endeks fonu ve uluslararası büyük sermaye hisse senetleri için bir endeks fonu. Daha sonra süslenebilirsiniz; şu anda, önemli olan sadece başlamak.

4. IRAK

Her Amerikalı yetişkinde bir IRA olmalıdır. Aracılık hesapları gibi, IRA'lar da hızlı ve kolay açılır. Aslında, aracılığınız üzerinden ele alınmaktadır, bu nedenle aracılık hesabı açtığınızda aynı anda bir IRA açabilirsiniz.

Yukarıda belirtildiği gibi, bir IRA'ya yatırım yaptığınız para, Sam Amca maaş çekini kesmek için çağrıldığında vergiye tabi gelirinizden düşülür. Şimdi para üzerinden vergi ödemek ve daha sonra emekli olduğunuzda vergilerden kaçınmak isterseniz, geleneksel bir IRA yerine bir Roth IRA açabilirsiniz. Roth IRA'lar emekliliğinizden daha fazlasını finanse etmek için kullanılabildiklerinden daha fazla esneklik sunar. Örneğin, sizin veya çocuklarınızın kolej harçlarını finanse etmek için bir Roth IRA kullanabilirsiniz. Bir evde peşinat yatırmak için emeklilik hesaplarını da kullanabilirsiniz.

Bir IRA veya Roth IRA açın, katkıda bulunmaya başlayın ve parayı daha sonra ev veya üniversite eğitimi gibi diğer büyük yaşam satın alımlarında kullanmak istiyorsanız, öyle olsun. Hesabı açmanın ilk adımını attıktan sonra, onu kullanırken kendinizi daha rahat hissedeceksiniz.

Son söz

Zenginler zenginleşirken kimse geride kalmak istemez. Ancak, anaakım bankacılığından vazgeçerseniz, geride bırakmamak zor.

Bir gecede bir finansal sihirbaz olmanıza gerek yok - ya da bu konuda hiç. İhtiyacınız olan şey, yukarıda özetlenen dört temel hesaptır ve yalnızca birkaç telefon görüşmesi veya çevrimiçi ziyaretler gerektirir. Bankalarla deneyiminiz yoksa sizin tarafınızdan bir inanç sıçraması gerekebilir, ancak paranızı tasarruf etmek ve yatırım yapmak için hesap açmak, servete giden yolda ilk adımdır.

Bankasız mı, yoksa yetersiz bankalı mısınız? Finansal hesap açmanızı engelleyen nedir?